La tasa de interés es un indicador económico y financiero que muestra la rentabilidad (ganancia) de una inversión o el costo de un préstamo. En otras palabras, es un beneficio para quien lo ahorra y un costo para la empresa o la persona que usa el crédito.
En México, Banxico (Banco de México) es el encargado de fijar la tasa de interés TIIE (tasa de interés interbancaria de equilibrio) para las operaciones de crédito entre bancos. Las entidades bancarias también la usan como referencia para determinar la tasa de interés en sus productos crediticios (tarjetas de crédito).
Entonces, si Banxico baja la TIIE los bancos bajan sus tasas y hacen más baratos los créditos, en teoría se incentiva el financiamiento y aumenta el consumo (sin embargo, este consumo excesivo puede acelerar la inflación). En el caso de aumentar la TIIE y con ella las tasas bancarias, el consumo e inversiones disminuyen, mientras que los créditos son más caros. Por lo tanto, Banxico intenta estabilizar la economía a través de su política monetaria y los ajustes de TIIE.
¿Cómo los bancos ajustan los intereses en las tarjetas de crédito?
Cada banco establece sus condiciones de contrato (caso tarjeta de crédito), determina la tasa de interés anual máxima que usará para el cálculo de intereses (se expresa sumando una parte fija que es el margen de ganancia del banco y la cotización de la TIIE a la fecha de corte). En ese sentido, si conoces el valor de la TIIE puedes calcular la tasa máxima que cobrará tu banco.
Por ejemplo, el BBVA Bancomer establece que la tasa máxima de la Tarjeta Azul será la cotización de TIIE (a la fecha de corte) más 60 puntos porcentuales (para compras): Si la TIIE fue cotizada en 7,5% + 60 = 67,5% será la tasa de interés anual máxima. En otras palabras, BBVA puede cobrarte 67,5% o menos en concepto de intereses por ser una tasa variable. La tasa que aplique el banco va a depender del riesgo que representa el cliente, este factor lo determinan por el cumplimiento del cliente en sus pagos.
Por tal razón, es importante el uso de un comparador de préstamos, te permitirá determinar cuál es la oferta de crédito más conveniente. Según la CONDUSEF, 2 de cada 3 mexicanos no comparan entre ofertas de crédito y desconocen los intereses que se les aplica, incluso no eligen la opción más barata disponible.
¿Es posible evitar el pago de intereses en las tarjetas de crédito?
Sí es posible, tienes que pagar el total del monto adeudado (tus compras) antes de la fecha de corte (a fin de mes). Otra opción es usar la promoción de meses sin intereses que ofrecen los bancos, en ese caso realizas tus compras dentro del tiempo de la promoción y evitas pagar intereses. Los clientes “totaleros” usan de forma correcta este tipo de instrumentos financieros, organizan sus compras de tal forma que pueden asumir el pago total al final de mes. Por tal razón, es importante analizar tu capacidad de pago, así evitar compromisos crediticios que estén fuera de tus límites financieros.
¿Cómo funciona la tasa de interés de un crédito hipotecario?
Existen dos tipos de tasas de interés en un crédito, tasa fija y tasa variable. La tasa fija mantiene el mismo porcentaje establecido por la financiera durante todo el plazo de pago acordado, en otras palabras, vas a pagar el mismo monto por concepto de intereses en todas las cuotas del crédito. En el caso de la tasa variable, el porcentaje sube o baja (todos los meses) de acuerdo al mercado financiero. Cabe destacar, que estos intereses pueden incrementarse si te retrasas en los pagos, entonces la entidad te cobra intereses adicionales por mora.
En ese sentido, es importante que analices el plazo de pago a elegir para tu crédito. Mientras más largo sea este plazo, vas a pagar más intereses. En un plazo corto haces un mayor esfuerzo de pago, sin embargo, la cancelación del crédito es más rápida y pagas menos dinero en intereses.
¿Cuándo tengo que pagar los intereses?
Los intereses se cobran todos los meses incluidos en el pago mensual del crédito hipotecario. Por tal razón, debes cumplir con las fechas de pago establecidas, así no tendrás que pagar intereses adicionales por mora.
Vicente Fleites(LinkedIn)Yo soy Vicente Fleites - 10 años de experiencia en planificación de finanzas personales. Soy garante de la calidad informativa del español en Finaton. Mas informacion...
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