Las letras de bancos son documentos que se emplean como instrumento de pago en diversos tipos de transacciones. Conocé detalles sobre cómo funcionan.

Los medios de pago permiten realizar transacciones de forma ágil. El cheque representa un caso ejemplar, se ha utilizado como un instrumento de transferencia, título de crédito y método de pago. No obstante, el uso frecuente está condicionado para los titulares de cuentas corrientes, para esta situación existe una alternativa conocida como letra de cambio.

¿Qué es una letra de cambio?

Es un documento de carácter vinculante que se emplea como instrumento de pago en diversos tipos de transacciones. La persona que figura como deudor asume el compromiso de pago dentro del plazo establecido, mientras que el beneficiario o tenedor debe certificar dicho pago. Por otra parte, en las letras de cambio no se aplican intereses al vencimiento, un aspecto muy importante que marca la diferencia con los conocidos “pagaré”, los cuales si establecen un cargo adicional a razón de intereses (con una tasa específica acordada).

Las letras de cambio se elaboran con la participación de:

• Un beneficiario, es quien recibe el abono o pago al término del plazo.
• Un deudor, es la persona que adquiere la deuda y se compromete a pagar un monto específico al tiempo de vencimiento convenido.
• Un acreedor o entidad que figura como librador. Por lo general, las letras de cambio son emitidas por entidades bancarias, quienes realizan el débito correspondiente incluyendo la comisión adicional.
• Fiador o codeudor, es la persona que representa la garantía de pago y respalda la deuda adquirida. Es una figura opcional que se puede incluir a solicitud del beneficiario.

Por otro lado, el Código de Comercio de Uruguay establece regulaciones mediante la Ley Nº 14.701, los requisitos se detallan en los artículos 3º y 55. También se describen las características del endoso (traspaso de la letra a un tercero) en los artículos 63 y 64, cuya validez surte efecto si se especifica en la letra de cambio o una hoja anexa.

¿Cómo usar una letra de cambio?

Este instrumento se puede utilizar como un medio de financiamiento comercial (para adquirir bienes o servicios), incluso como opción de crédito. Representa una garantía de pago (con o sin fiador), el respaldo legal otorga una mayor confianza a las partes involucradas.

En ese sentido, es una alternativa que podés usar si las circunstancias lo requieren. Aunque hoy en día existen nuevas modalidades de pago y financiamiento (como los préstamos online), los bancos continúan emitiendo letras de cambio como una opción accesible y rápida.

¿Cuáles son los tipos de letra de cambio en Uruguay?

A pesar de que, las características y validez de este medio de pago han sido establecidas ante la ley, existen algunas variantes que se utilizan a conveniencia de las partes. De hecho, mantienen el mismo principio de funcionamiento, pero se adaptan algunos aspectos formales.

La Letra de cambio en blanco es una opción, si bien no es válida al momento de la emisión (carece de algunos requisitos), se puede llenar “a posteriori” y cumplir con la normativa legal de un título valor. Por lo tanto, se puede utilizar dicha modalidad cuando se necesita un “título al poseedor”.

Este instrumento también se ha empleado anteriormente para la compra de bienes a crédito (por ejemplo, un auto). Se divide el monto a financiar en una cantidad determinada de letras de cambio, las cuales son firmadas por el deudor para comprometerse a pagar en las fechas pactadas. También ha surgido un tipo de letra de cambio “privada”, donde sólo interviene deudor y beneficiario.

¿Cuánto cuesta una letra de cambio en los bancos?

Las entidades bancarias tienen la facultad de emitir este título valor, en este caso figuran como acreedor y girado, quedando como beneficiario un tercero. De hecho, los bancos se rigen estrictamente por la normativa, por lo cual no emiten letras de cambio al portador (especifican todos los detalles relacionados con el librado, bien sea persona humana o jurídica).

Además, las entidades pueden emitir letras de cambio en pesos uruguayos o dólares americanos. Mientras que el costo de este instrumento puede variar según el banco donde se solicite, entre 20 y 35 dólares según las tarifas vigentes.